Verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp’er
Arbeidsongeschiktheidsverzekering zelfstandig ondernemer
Er is 10 jaar overleg voor nodig geweest tussen de overheid, werkgevers en de vakbonden, maar er ligt inmiddels een nieuw pensioenakkoord. Voor een zzp’er gaat er het een en ander veranderen. Zo kan een zzp’er zich straks aanmelden bij een pensioenfonds in zijn of haar branche. Het meest in het oog springend is echter dat er straks een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering komt voor een zzp’er.
Wat houdt de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering in?
Tot op heden zijn zzp’ers vrij in de keuze om wel of niet een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Veel mensen besluiten deze niet af te sluiten, in 2019 was dit nog 41%. Inmiddels is nog maar 23% verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Dit betekent dus dat maar liefst 7-8 op de 10 zzp’ers niet verzekerd is tegen arbeidsongeschiktheid. De voornaamste reden om zich niet te verzekeren is de hoogte van de verzekeringspremie. Zeker in de bouwsector en bij andere fysieke beroepen is de premie van de arbeidsongeschiktheidsverzekering ook bijna niet te betalen.
Is een zzp’er niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid, dan heeft deze bij ziekte of letsel door een ongeval dus geen vangnet, of toch wel? (lees hieronder)
Er ligt nu dus een wetsvoorstel voor de implementering van een verplichte aansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers. Het UWV gaat de verplichte regeling uitvoeren en de Belastingdienst zal de premie heffen. De uitkering die iemand bij ziekte of letsel ontvangt is inkomens gerelateerd en bedraagt maximaal 70% van het laatstverdiende inkomen. Er is wel een maximum aan de uitkering. Het UWV betaalt bij arbeidsongeschiktheid ten hoogste € 30.000,00 bruto per jaar uit, € 2500,00 per maand dus.
Er geldt wel een wachttijd van maar liefst 52 weken, het eerste jaar zal een zieke of gewonde zzp’er dus zelf in zijn inkomen moeten voorzien. Strikt betekent deze regeling dus dat er alleen bij langdurige arbeidsongeschiktheid een beroep op de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering gedaan kan worden. Je kunt er echter voor kiezen de wachttijd te verminderen tot 26 weken of te verlengen tot 104 weken!
De verplichte AOV is overigens een alternatief, als er al een arbeidsongeschiktheidsverzekering is, hoeft er niet verplicht aan de nieuwe regeling meegedaan te worden. Wel moet de bestaande verzekering ten minste inhoudelijke gelijk zijn aan de wettelijk verplichte verzekering.
Letselschade uitkering zonder AOV- verzekering
De verplichte AOV- verzekering is uiteraard een prima regeling als de arbeidsongeschiktheid het gevolg is van ziekte. Bij letsel door een bedrijfsongeval of aanrijding is dit echter de vraag. Voor letsel na een aanrijding als een kop-staart botsing is er immers een prima en veel goedkoper alternatief. En bij arbeidsongeschiktheid door een bedrijfsongeval kan er een beroep gedaan worden op artikel 7:658 BW.
Arbeidsongeschiktheid door een aanrijding
Bij een achterop aanrijding of ander auto ongeluk is het achteroprijdende voertuig aansprakelijk voor de letselschade van het slachtoffer. Onderdeel van deze schade is de inkomensschade. Voor zelfstandigen is de schade dus op de WAM- verzekeraar gedekt. Is er sprake van een eenzijdig ongeval in het verkeer? Hiervoor kunt u als zzp’er een schade-inzittendenverzekering afsluiten. De toedracht van de aanrijding maakt voor een letselschade uitkering namelijk niet uit.
Voor letsel als gevolg van een aanrijding kun je je dus afvragen of een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering wel noodzakelijk is. Ook in het geval dat iemand als fietser wordt aangereden. Op grond van artikel 185 WVW is er immers altijd recht op een letselschade vergoeding van ten minste 50%
Artikel 7:658 BW
Artikel 7:658 BW (Burgerlijk Wetboek) regelt de aansprakelijkheid van werkgevers. De werkgever heeft op grond van dit wetsartikel een zorgplicht. De zorgplicht van de werkgever houdt in dat hij:-
- Zorgt dat machines en gereedschap veilig zijn
- Er voldoende toezicht op het werk is
- De instructies voor de medewerker duidelijk zijn
Naast de zorgplicht voor werkgevers is een werkgever ook aansprakelijk voor fouten die zijn werknemers maken, bijvoorbeeld bij bij een heftruck ongeval als een medewerker iemand aanrijdt.
In artikel 7:658 lid 4 is opgenomen dat de regeling ook geldt voor zzp’ers die ik opdracht van de werkgever werken. Overkomt een zzp’er dus een bedrijfsongeval, rust er op de werkgever ook een zorgplicht en is hij aansprakelijk als er niet aan deze zorgplicht is voldaan.
Is een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor een zzp’er wel noodzakelijk?
De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering vergoed maar een deel van inkomen. Bij een aanrijding, op grond van de svi- verzekering of bij een bedrijfsongeval wordt bij aansprakelijkheid de volledige letselschade en dus het inkomen gecompenseerd. Er zijn echter andere ongevallen denkbaar waarbij de letselschade niet vergoed wordt. De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt dan in ieder geval een minimuminkomen.
